A magyarországi biztosítótársaságok elkötelezték magukat, hogy a befektetési elemeket is tartalmazó (unit-linked) életbiztosítási termékek ügyfél által viselt költségeiről egységes tájékoztatási rendszert dolgoznak ki. Ennek megfelelően a Mabisz Életbiztosítási Tagozata a PSZÁF bevonásával és támogatásával összeállította a TKM (Teljes Költségmutató) szabályzatát.
A CIG Pannónia Életbiztosító Nyrt. termékeinek aktuális TKM értékei:
| Biztosítási tartam | 10 év | 15 év | 20 év |
|---|---|---|---|
| Pannónia Befektetési Életbiztosítás | |||
| minimális díjfizetési tartam | 6,05% - 9,11% | 3,80% - 6,79% | 3,08% - 6,05% |
| maximális díjfizetési tartam | 6,05% - 9,11% | 3,15% - 6,12% | 2,68% - 5,63% |
| SIGNUM Befektetési Egységhez Kötött Életbiztosítás* | |||
| minimális díjfizetési tartam | 6,62% - 9,39% | 4,37% - 7,09% | 3,66% - 6,35% |
| maximális díjfizetési tartam | 6,62% - 9,39% | 3,72% - 6,42% | 3,25% - 5,93% |
| Pannónia Klikk Életbiztosítás | |||
| minimális díjfizetési tartam | 2,47%-5,42% | 2,10%-5,04% | 1,97%-4,90% |
| maximális díjfizetési tartam | 2,47%-5,42% | 1,70%-4,63% | 1,89%-4,82% |
| Pannónia Euró Alapú Befektetési Életbiztosítás* | |||
| minimális díjfizetési tartam | 5,09% - 8,37% | 3,04% - 6,25% | 2,39% - 5,58% |
| maximális díjfizetési tartam | 5,09% - 8,37% | 2,34% - 5,53% | 1,93% - 5,11% |
| Euró Alapú SIGNUM Befektetési Egységhez Kötött Életbiztosítás* | |||
| minimális díjfizetési tartam | 5,48% - 9,45% | 3,23% - 7,12% | 2,51% - 6,37% |
| maximális díjfizetési tartam | 5,48% - 9,45% | 2,59% - 6,45% | 2,11% - 5,96% |
| Egység Euró Alapú Befektetési Életbiztosítás | |||
| minimális díjfizetési tartam | 5,44% - 8,72% | 3,18% - 6,39% | 2,47% - 5,66% |
| maximális díjfizetési tartam | 5,44% - 8,72% | 2,20% - 5,39% | 1,86% - 5,03% |
| Bestens – Euró Alapú Befektetési Egységhez Kötött Életbiztosítás* | |||
| minimális díjfizetési tartam | 6,30% - 9,60% | 3,71% - 6,94% | 2,84% - 6,04% |
| maximális díjfizetési tartam | 6,30% - 9,60% | 3,63% - 6,86% | 2,67% - 5,86% |
| Pannónia Kikötő Nyugdíjcélú Befektetési Életbiztosítás** | |||
| minimális díjfizetési tartam | - | 3,71%-4,15% | 2,63%-4,21% |
| maximális díjfizetési tartam | - | 3,71%-4,15% | 2,86%-3,20% |
| SIGNUM PRO Befektetési Egységhez Kötött Életbiztosítás* | |||
| minimális díjfizetési tartam | 7,60%-10,44% | 4,80%-7,56% | 3,90%-6,64% |
| maximális díjfizetési tartam | 7,60%-10,44% | 4,43%-7,19% | 3,41%-6,13% |
| Euró Alapú SIGNUM PRO Befektetési Egységhez Kötött Életbiztosítás* | |||
| minimális díjfizetési tartam | 7,60%-10,98% | 4,80%-8,09% | 3,90%-7,17% |
| maximális díjfizetési tartam | 7,60%-10,98% | 4,43%-7,71% | 3,41%-6,66% |
| Pannónia Pro Befektetési Életbiztosítás | |||
| minimális díjfizetési tartam | 7,63%-9,79% | 4,82%-6,92% | 3,91%-6,00% |
| maximális díjfizetési tartam | 7,63%-9,79% | 4,45%-6,55% | 3,42%-5,50% |
| Euró Alapú Pannónia Pro Befektetési Életbiztosítás* | |||
| minimális díjfizetési tartam | 7,65%-9,81% | 4,82%-6,93% | 3,92%-6,00% |
| maximális díjfizetési tartam | 7,65%-9,81% | 4,46%-6,56% | 3,43%-5,51% |
|
Egység Pro Euró Alapú Befektetési Életbiztosítás |
|||
| minimális díjfizetési tartam | 8,29%-10,46% | 5,09%-7,21% | 4,09%-6,18% |
| maximális díjfizetési tartam | 8,29%-10,46% | 4,70%-6,80% | 3,55%-5,63% |
* A SIGNUM, az Euró Alapú SIGNUM, a SIGNUM PRO és az Euró Alapú SIGNUM PRO Befektetési Egységhez Kötött Életbiztosítás, a Pannónia Euró Alapú Befektetési Életbiztosítás, az Euró Alapú Pannónia Pro Befektetési Életbiztosítás, valamint a Bestens – Euró Alapú Befektetési Egységhez Kötött Életbiztosítás esetén a termékfeltételek szerinti minimális biztosítási díj magasabb, mint a biztosításpiaci átlagdíj, ezért ezen termékek esetén a TKM mutató számítása nem a biztosításpiaci átlagdíj alapján, hanem a termékre vonatkozó minimális díj alapján történt.
** Felhívjuk figyelmét arra, hogy a Pannónia Kikötő Nyugdíjcélú Befektetési Életbiztosítás esetén biztosítónk a TKM értéktől függetlenül további garanciát/védelmet is nyújt, az alábbiak szerint:
A szerződő által ajánlattételkor választott díjfizetési időszak egyértelműen meghatározza, hogy a rendszeres díjak mely, a termék mellé kínált úgynevezett lejárati dátummal rendelkező eszközalapba kerülnek allokálásra (a Különös Feltételekben szabályozott módon történő befektetésre).
- Az így meghatározott eszközalap mögöttes befektetési alapjának kibocsátója a lejárati dátum időpontjára védelmet nyújt az eszközalapba történt, és a lejárat időpontjában is az eszközalapban lévő befektetések nagyságára. Lejáratakor tehát az eszközalapba befektetett, és a lejárat időpontjában is az eszközalapban lévő biztosítási díjrész értéke (azaz a befektetési egységek számának és az eszközalap utolsó értékelési napjára vonatkozó árfolyamának szorzata) nem lehet alacsonyabb, mint ezen díjrészek befektetéskori összege.
- Ezen felül az így meghatározott eszközalap a lejárat időpontjában az eszközalap teljes futamideje alatt elért legmagasabb egység árfolyamon történő átváltásra nyújt lehetőséget (a Különös Feltételek szerinti eszközalapba vagy biztosítási szolgáltatásra, kifizetésre).
- Továbbá abban az esetben, ha ezen eszközalap lejáratának időpontjában az ebben az eszközalapban nyilvántartott, rendszeres díjból képzett befektetési egységek értéke nem éri el az eszközalap lejáratig esedékes és megfizetett rendszeres biztosítási díjak összegét, úgy a biztosító a különbözetet (garanciamérték) – a Különös Feltételekben szabályozott feltételek teljesülése esetén – jóváírja a szerződő egyéni számláján. Ezáltal a rendszeres díjakra vonatkozóan ezen eszközalap lejáratának időpontjában díjgarancia áll fenn.
A tőkevédelmet és a legmagasabb egység árfolyamon történő átváltás lehetőségét az eszközalap mögöttes befektetési alapjának kibocsátója nyújtja. Amennyiben a mögöttes befektetési alap kibocsátója nem tudja teljesíteni ezt a vállalását, a biztosító a mögöttes befektetési alap kibocsátója helyett nem tud helytállni. A biztosító a díjgaranciát (garanciamértéket) csak akkor nyújtja, ha az érintett eszközalap mögöttes befektetési alapjának kibocsátója is teljesíteni tudja a legmagasabb egység árfolyamon történő átváltást és a tőkevédelem szolgáltatását.
A fenti termékek mindegyike egész életre szóló (whole life) biztosítás, ezért a TKM mutató számítása során (a Mabisz TKM szabályzatának megfelelően) 10-15-20 éves biztosítási tartamokat feltételeztünk.
Mit mutat a TKM?
A TKM egy, az ügyfelek érdekeit szolgáló, egyszerű mutató, amely egy százalékos érték vagy értéktartomány segítségével fejezi ki az adott biztosítás költségeit. Gyakorlatilag azt mutatja meg, hogy közelítőleg mekkora hozamveszteség éri az ügyfelet egy elméleti költségmentes hozamhoz képest amiatt, hogy a hozamot az adott unit-linked terméken érte el.
Hogyan számítjuk a TKM-et?
A TKM mutatót a mindenkori unit-linked biztosításpiaci átlagszerződést a lehető legjobban megközelítő típuspéldán keresztül számítják ki. A modell kizárólag a szerződési feltételek szerinti kötelezően választandó biztosítási kockázatok díját veszi költségként figyelembe, és biztosításpiaci átlagdíjjal kalkulál.
A típuspélda a következő paramétereket veszi alapul:
- a biztosított 35 éves férfi,
- a biztosítás időtartama rendszeres díjfizetésű szerződés esetén 10-15-20 év (mindháromra el kell végezni a kalkulációt), illetve egyszeri díjasoknál: 5-10-20 év,
- a díjfizetés gyakorisága éves, a fizetés csoportos beszedéssel történik.
- A TKM számításakor azt feltételezzük, hogy a szerződés nem kerül díjmentesítésre, vagy egyéb módon (pl. biztosítási szolgáltatás következtében) nem szűnik meg, a díjfizetések esedékesség szerint történnek.
Milyen költségeket tartalmaz a TKM?
A TKM számítás során figyelembe vesszük mindazon költségelemeket, amelyek csökkentik az ügyfél befektetési eredményét, így idetartozik: a vagyonkezelés díja, a kötelezően beépített kockázati élet- és/vagy balesetbiztosítás költségei, a szerzési, fenntartási és adminisztratív költségek.
A TKM bevezetése
A csatlakozó biztosítók 2010. január 4-től hozzák nyilvánosságra unit-linked termékeik TKM mutatóit. Ugyanezen időponttól a Mabisz honlapján összesített formában is megtekinthetők lesznek a TKM mutatószámok. Az ügyfelek részére átadott dokumentumokban legkésőbb 2010. július 1-től szerepelnie kell a mutatónak.
Milyen előnyöket hozhat a TKM?
A TKM bevezetésével a biztosítók nem titkolt szándéka, hogy az ügyfelek számára átláthatóbbá tegyék a unit-linked biztosításokat. Mivel minden (TKM Charta-hoz csatlakozó) biztosító ugyanazon paraméterek felhasználásával számítja ki saját termékének TKM mutatóját, így a befektetési életbiztosítások költségszempontú összehasonlítása is egyszerűbbé válik az ügyfelek számára, akik ezáltal megalapozottabb döntést hozhatnak a biztosítási termék megvásárlásakor.
Mire érdemes még odafigyelni a TKM mutatóval kapcsolatban?
A TKM mutató fontos, de nem az egyetlen lényeges pontja a befektetési egységekhez kötött életbiztosításoknak. Nem elhanyagolható szempont a konkrét ajánlatban szereplő biztosítási fedezet jellege (baleseti vagy életbiztosítási) és nagysága, amely a biztosítási fedezetet adja. Mivel hosszú távú megtakarításokról szól a biztosítás, ezért sokat számít az, hogy mennyire lehet adott esetben likvid a szerződés, milyen addicionális előnyöket kínál a társaság az ügyféligények kiszolgálásában (pl. befektetések online átcsoportosításának lehetősége), milyen kiegészítő fedezetekkel bővíthető adott esetben a biztosítás, röviden: hogy a termék mennyire rugalmas, mennyire személyre szabható.
Tájékoztatásunk nem teljes körű, további információt a Mabisz honlapján, valamint az Ügyféltájékoztatóban talál.
