A magyarországi biztosítótársaságok elkötelezték magukat, hogy a megtakarítási elemeket is tartalmazó életbiztosítási termékek ügyfél által viselt költségeiről egységes tájékoztatási rendszert dolgoznak ki. Ennek megfelelően a Mabisz Életbiztosítási Tagozata az MNB bevonásával és támogatásával összeállította a TKM (Teljes Költség Mutató) szabályzatát.

A CIG Pannónia Életbiztosító Nyrt. termékeinek aktuális TKM értékei ide kattintva érhető el.

Mit mutat a TKM?

A TKM egy, az ügyfelek érdekeit szolgáló, egyszerű mutató, amely egy százalékos érték vagy értéktartomány segítségével fejezi ki az adott biztosítás költségeit. Gyakorlatilag azt mutatja meg, hogy közelítőleg mekkora hozamveszteség éri az ügyfelet egy elméleti költségmentes hozamhoz képest amiatt, hogy a hozamot az adott unit-linked terméken érte el.

Hogyan számítjuk a TKM-et?

A TKM mutatót a mindenkori biztosításpiaci átlagszerződést a lehető legjobban megközelítő típuspéldán keresztül számítják ki. A modell kizárólag a szerződési feltételek szerinti kötelezően választandó biztosítási kockázatok díját veszi költségként figyelembe, és biztosításpiaci átlagdíjjal kalkulál.

A típuspélda a következő paramétereket veszi alapul:

• a biztosított 35 éves személy,
  
• a biztosítás időtartama rendszeres díjfizetésű szerződés esetén 10-15-20 év (mindháromra el kell végezni a kalkulációt), illetve egyszeri díjasoknál: 5-10-20 év,
  
• a díjfizetés gyakorisága éves, a fizetés csoportos beszedéssel történik.
  
• A TKM számításakor azt feltételezzük, hogy a szerződés nem kerül díjmentesítésre, vagy egyéb módon (pl. biztosítási szolgáltatás következtében) nem szűnik meg, a díjfizetések esedékesség szerint történnek.
  

Fontos tudni, hogy a nyugdíjbiztosítások esetében a fenti számítási mód annyiban tér el, hogy a biztosító 45-50-55 éves biztosítottal számol, a hozzájuk értelemszerűen tartozó 20-15-10 éves biztosítási időtartamokkal. Ez a számítási mód azáltal, hogy figyelembe veszi a kérdéses termék speciális tulajdonságát, - miszerint az jellemző módon nyugdíjba vonuláskor szolgáltat - pontosabb tájékoztatást nyújt az ügyfelek számára.

Milyen költségeket tartalmaz a TKM?

A TKM számítás során figyelembe vesszük mindazon költségelemeket, amelyek csökkentik az ügyfél befektetési eredményét, így idetartozik: a vagyonkezelés díja, a kötelezően beépített kockázati élet- és/vagy balesetbiztosítás költségei, a szerzési, fenntartási és adminisztratív költségek.

Milyen előnyöket hozhat a TKM?

A TKM bevezetésével a biztosítók nem titkolt szándéka, hogy az ügyfelek számára átláthatóbbá tegyék a megtakarítási elemet tartalmazó biztosításokat. Mivel minden (TKM Charta-hoz csatlakozó) biztosító ugyanazon paraméterek felhasználásával számítja ki saját termékének TKM mutatóját, így a befektetési életbiztosítások költségszempontú összehasonlítása is egyszerűbbé válik az ügyfelek számára, akik ezáltal megalapozottabb döntést hozhatnak a biztosítási termék megvásárlásakor.

Mire érdemes még odafigyelni a TKM mutatóval kapcsolatban?

A TKM mutató fontos, de nem az egyetlen lényeges pontja a megtakarítási elemet tartalmazó életbiztosításoknak. Nem elhanyagolható szempont a konkrét ajánlatban szereplő biztosítási fedezet jellege (baleseti vagy életbiztosítási) és nagysága, amely a biztosítási fedezetet adja. Mivel hosszú távú megtakarításokról szól a biztosítás, ezért sokat számít az, hogy mennyire lehet adott esetben likvid a szerződés, milyen addicionális előnyöket kínál a társaság az ügyféligények kiszolgálásában (pl. befektetések online átcsoportosításának lehetősége), milyen kiegészítő fedezetekkel bővíthető adott esetben a biztosítás, röviden: hogy a termék mennyire rugalmas, mennyire személyre szabható.